WeChat ID shenlanbao Intro 不卖保险，只解决问题，为你推荐性价比最高的保险产品。 很多朋友都是在成家立业后才考虑购买保险的，这个时候难免身体存在一些状况，就拿乙肝来讲，根据世界卫生组织的统计，我国的乙肝患者数量已达到9000万。 今天深蓝君就以乙肝为例，手把手教会大家，如果患有某项疾病，应该如何进行投保？ 通过这篇文章不仅可以了解乙肝如何购买保险，更关键的是掌握非标体购买保险的方法论。今天的内容具体如下： 重疾险线上投保、线下投保有何不同？ 方案设计：非标体如何购买保险？ 乙肝到底怎么分类，有哪些影响？ 为了更加方便大家理解，在讲非标体如何投保前，我们先看一下乙肝的基本常识。由于乙肝和肝癌相关性比较大，所以很多媒体会宣传从健康到肝癌只要三步：乙肝、肝硬化、肝癌。 这里需要提一句：癌症是由多种因素导致的，并不是所有肝癌都跟乙肝有关。从乙肝携带者——乙肝患者——肝硬化——肝癌。每一步目前的医学都能有效地预防和阻断，所以也不用过分的担心。 为了更好地讲明白乙肝的各种情况，深蓝君特意查了很多医学资料，但是需要跟大家坦白的是，乙肝五项检查（也叫乙肝两对半）共有11种感染模式，很多内容不仅晦涩难懂，而且实际意义不大。 本着务实的出发点，所以这里直接说结论： 乙肝病毒携带、小三阳：无论线上还是线下，都比较容易买到保险。 大三阳：个别保险核保手册明确标明，大三阳是无法购买的，整理来看大三阳购买保险存在一定的阻碍。 还是一贯的套路，深蓝君建议一个保障全面的保险组合包括： 意外险 重疾险 定期寿险 医疗保险 下面直接给出乙肝患者购买保险的方案设计，这个思路很多患有其他疾病的朋友也可以参考： 通过上图我们可以清晰的看出，其实就算是乙肝，还是很容易买到很多保险的。我们具体情况来看： 1、意外险： 之前深蓝君提到过，意外险的购买门槛极低，告知的内容只是年龄和职业，只要这两项符合要求，就算老人也是可以购买的。所以无论是乙肝病毒携带、乙肝小三阳、大三阳、肝硬化都是可以购买意外险的。 2、医疗险 目前医疗险深蓝君主要推荐2款，对于身体健康的普通人，推荐众安尊享e生，这款保险国内销量极大，成功吸引了大量健康体投保，后续由于亏损而导致产品停售的概率较低。 而对于身体存在一些疾病的朋友，我们推荐平安e生保2017，这款产品具有智能核保的功能，当健康问卷无法通过，我们可以选择“部分是”按钮，进入智能核保流程，选择肝、胆、胰疾病： 乙肝病毒携带、小三阳的核保结论是除外责任，就是免除乙肝、并发症、后遗症引起的治疗费用，而对于其他的保障还是存在的。 深蓝君觉得这也是很不错的核保结论，因为肝仅是我们一个器官，免责了肝部的责任，其他的保障还是在的，所以就算乙肝病毒携带、小三阳也是可以买到医疗险的。 而对于乙肝大三阳、慢性活动肝炎等情况，核保结论是无法投保平安e生保的。这里也给大家提供了一个思路，就是就算身体存在疾病，同样可以通过平安e生保的智能核保尝试投保，也是这款产品最大的亮点。如果患有其他的疾病，同样可以尝试这款产品。 3、定期寿险 定期寿险我们目前比较推荐瑞泰瑞和这款产品，不仅不限职业，而且北上广深最高可以线上直投150万。除此之外这款产品最大的特色就是健康告知极为宽松，非常容易买到，全部健康问卷如下： 通过健康告知我们看到这款产品只限制了肝硬化，对于乙肝病毒携带、小三阳、大三阳都是可以购买的。 通过上面的分析，我们可以看到，就算患有乙肝购买其他非重疾保险还是不难的。意外险、医疗险、定期寿险都是比较容易的买到的。 如果大家身体存在其他的疾病，比如胆囊息肉、甲状腺结节、高血压、乳腺增生等等，都可以参考上面购买保险的思路，还是有一定的借鉴意义的。 通过上面的思路分析，我们详细的还原了乙肝朋友应该如何购买保险，同理患有其他常见疾病，购买意外险、重疾险、定期寿险并不是特别的难。 下面我们以乙肝为例，讲一下如果患有某种异常如何购买重疾险。购买重疾险无外乎线上投保和线下投保两种方式，我们分别看一下这两种方式的优缺点： 1、线上投保重疾险： 优势：线上投保简单方便，省时省力； 劣势：需要自己寻找合适的产品，并且根据自己的病情查看健康告知问卷。 2、线下投保重疾险： 优势：通过代理人专业的经验，可以协助我们进行投保和产品选择； 劣势：购买流程会相对复杂一些，并且不同代理人专业能力不同，熟悉的产品也各不相同。 下面同样以乙肝为例，看看如下购买到重疾险，无论患有任何疾病，保险公司的核保结论不外乎下面四种情况： 由于每个人的身体情况各异，不同公司给到的核保结论都是不同，甚至同一公司不同的核保人员给到的结论都不同。所以这里深蓝君只能分享一些我了解到的一些过往经验： 乙肝病毒携带、小三阳：保险公司有较大的几率承保，常见的结论是标准体承保、或者加费承保。 乙肝大三阳：常见的结论是拒保和加费承保，深蓝君遇到过很多公司有过加费30%-50%的案例，拒保的也不在少数。 之前深蓝君在《买保险，如何避免被拒保？》的文章提到过，如果担心核保结论不好，可以用预核保的方式，或者多家公司同时投保，这样比较容易选到更加适合我们的核保结论，上面就是关于乙肝线下投保的一些经验，如果大家有其他的疾病，同样可以运用同样的方法论。 下面我还以乙肝为例，看看如果存在某种疾病，如何在网上如何购买保险？ 其实这个问题的核心是，如何正确合理的面对重疾险健康告知问卷，我们之前在《买保险，到底要怎样健康告知？》已经有了详细的说明，总结下来就是：仅针对询问的问题进行告知，没有询问的问题，是无需告知的。换句话说就是只要保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常，也无需告知，同样不用担心后续的理赔。 我们以乙肝为例，看两款产品，首先看一下阳光健康随e保这款产品的问卷： 如果不是乙肝大三阳，或者转氨酶高于正常值2倍以上，都是可以正常购买这款产品的。所以乙肝病毒携带、小三阳其他条件符合，是可以无障碍购买。 下面我们看下君龙人寿君康一生这款产品，这款产品健康告知中，关于肝部疾病的问卷如下： 肝炎、乙肝或丙肝病毒携带（不含肝功能从未异常的乙肝携带者）、肝硬化、慢性胆道感染、胰腺疾病、消化道溃疡、萎缩性胃炎、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、反复腹痛、肝区疼痛、黄疸、便血、排便习惯或大便性状改变？ 如果是乙肝病毒携带，如果肝功能从未异常，也是符合购买条件的。 相信通过今天的文章，大家已经对非标准体购买保险有了一定的认识。其实买保险还真的是一项技术活，如果我们想买到合适、划算的的保险产品，还是需要做一点的功课的。 深蓝君能做的就是尽可能的教会大家如何购买保险，只要掌握了一套方法论，就能走遍天下都不怕。 希望大家都买到适合自己的保险，也欢迎分享给有需要的朋友 ：） A 儿童保险 我和50位妈妈沟通后，推荐这样为宝宝买保险 三种儿童重疾方案分析，学会如何买保险！ 儿童意外险丨额度高、保障全面，这款很不错 消费型重疾丨2017儿童消费型重疾险对比分析 儿童重疾险丨少儿平安福2017，值得买吗？ 少儿医疗险丨住院医疗险、门诊险横向测评 儿童教育金丨为什么万能险+重疾害人不浅？ B 成人保险 深蓝保认证丨终身型重疾险，这款性价比最高 深蓝保认证丨老年人保险最全购买指南 深蓝保认证丨2017消费型重疾险横向测评 深蓝保认证丨百万医疗险横向对比分析 深蓝保认证丨成人意外险性价比之王，点这里 方案设计 | 年入30万的三口之家如何买保险？ 方案设计丨没有医保，哪些保险一定要买的？ 方案设计丨收入不高家庭，购买保险清单 理财保险丨如何挑选一款年金险？ 理财保险丨理财保险那么多，都有什么异同？ C 投保技巧 购买技巧丨科学投保5大原则，买保险前必看 购买技巧丨不同年龄段，如何购买保险？ 购买技巧丨有乙肝，可以这样购买保险 购买技巧丨买保险，要如何进行健康告知？ 保险退保丨买错保险想退保，专家这么说 购买技巧丨买保险怎样缴费最划算？ 社保相关丨医保医保的全面说明，看这里 Reward 长按二维码向我转账 受苹果公司新规定影响，微信 iOS 版的赞赏功能被关闭，可通过二维码转账支持公众号。 Scan QR Code via WeChat to follow Official Account